¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar una hipoteca?

Esto que parece sencillo de medir no lo es tanto. Y es que cada banco tiene sus propios procesos internos para verificar y validar la documentación enviada, para asegurarse que da el dinero de la hipoteca en las mejores condiciones para ambas partes.

Además también tenemos el factor de la tasación, que al igual que el préstamo depende de los procesos internos de cada empresa tasadora. También hay que tener en cuenta un factor determinante a día de hoy, y es que si es el banco el que manda al tasador las opciones para poder conseguir más de un 80% del valor de compraventa se reducen drásticamente.

Aprobación económica.

Dichas las salvedades podemos decir que el proceso de aprobación si se realiza con un solo banco puede reducirse a una semana aprox. Pero si queremos asegurarnos las mejores condiciones del mercado y negociar con más bancos, podemos rondar las 2 semanas. Ya que dependemos de la carga de trabajo de los directores y de los procesos internos de los bancos, por lo que hacerlo en menos tiempo es muy complicado y nos limitaría a la hora de obtener las mejores condiciones.

Además hay que tener en cuenta que cuanto más complicada sea la situación de los solicitantes, más documentación habrá que aportar y más probabilidades de que el departamento de riesgos del banco nos solicite ampliar esa documentación para asegurarse el perfil financiero del cliente. Esta parte es bastante tensa ya que el cliente quiere tener la aprobación cuanto antes y el banco asegurarse de a quién se lo entrega.

Tasación de la garantía.

A día de hoy este punto es uno de los más críticos de todo el proceso y donde más operaciones se tuercen a la hora de comprar una casa. Ya que el valor de tasación determina el importe de préstamo final que nos concede el banco.

Los bancos aquí suelen contar unas cuantas historias para no dormir a los clientes con la finalidad de convencerles en caso de que la tasación salga más baja de lo esperado. Y esto ocurre porque si el banco concede más del 80% del valor de tasación debe provisionar en el Banco Central Europeo un porcentaje de la hipoteca en previsión de un futuro impago. Esto a día de hoy además tiene un coste financiero ya que el BCE cobra por tener este dinero depositado. Además de que un banco que conceda hipotecas a más del 80% del valor de tasación de manera sistemática puede tener sanciones por parte del Banco de España por dar hipotecas de riesgo.

En algunos casos los clientes me han llegado a contar que en el banco les han dicho que es ilegal dar una hipoteca por encima del 80%, cosa que es totalmente, solo implica más gasto para el banco y por ello intentan evitarlo a toda costa.

Por todo ello es imprescindible plantear correctamente la operación desde el principio y saber como filtrar la información que nos dan los bancos, que no siempre es veraz. En definitiva en esta parte del proceso podemos estar hablando de tasaciones en 2 días a 10 días como máximo.

Gestión y firma.

Aquí ya estamos en la parte final del proceso pero no por eso es la más ágil, ni la más sencilla. Ya que con la entrada en vigor de la ley 5/2019 que regula el crédito inmobiliario, uno de los principales cambios es que el hay que visitar dos veces al notario y esperar 10 días desde la firma de la FEIN a la firma en notaría del préstamo hipotecario. Eso implica que desde que firmemos las FEIN hay que esperar 11 días para poder tener las ansiadas llaves de la casa que hemos comprado.

Durante esos días de espera la gestoría del banco recopila la documentación de la vivienda y revisa que la compraventa se realice con todas las garantías jurídicas para todas las partes.

El dia D

Llegó por fin el día que tanto ansiábamos de ir a notaría a firmar la compraventa y el préstamo hipotecario. Después de un mes y medio aproximadamente estamos sentados en la sala de firma y tenemos a un montón de gente alrededor para explicarnos todo lo necesario para firmar sabiendo lo que hacemos. La gestoría nos explica todo de nuevo y el notario nos repasa las condiciones del préstamo para que no se nos escape nada.

Y por fin podemos firmar y recoger las llaves de nuestro nuevo hogar. Ahora empieza la mudanza y la reforma en caso de que sea necesaria. Pero ya tenemos las llaves que es lo que nos acredita como nuevo propietario de la vivienda.